POR LA ESPIRAL
Claudia Luna Palencia
-Comisiones “chupasangre”
-En España se estancan
-En México son pilares
En México buena parte de la actividad bancaria gira en torno al cobro de comisiones en detrimento de los usuarios de los servicios financieros.
A estas alturas del juego, ni la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) ni la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) pueden justificar que los bancos hacen muy bien en cobrar sus comisiones, a su libre arbitrio, porque “éstas forman parte del negocio”.
El uso y abuso de las comisiones por servicios financieros no son más que un síntoma de las deficiencias del negocio bancario, de su operatividad y gestión, de lo mal que andan los diferenciales entre las tasas activas y pasivas, de la ineficiencia del sector y su mala administración.
La Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) reconoce que existen hasta 50 tipos de comisiones en el sector bancario ello. Desde luego, no implica que todos los bancos del sistema usen todos, cada institución de crédito hace lo que quiere, por ende unas elijen cobrar comisiones por un servicio, otras no y así sucesivamente.
Total que, a pesar de las discretas llamadas de atención del Banco de México ante la escalada de las comisiones y su volumen, las instituciones de crédito van por la libre caminando sobre de mojado en un país subbancarizado con una población requerida del crédito pero que va perdiendo su fe en los bancos en la medida en que siguen las comisiones y los persiguen los impuestos también por operaciones financieras.
¿Qué aliciente puede tener un joven de 25 años para abrir una cuenta de ahorro con débito por 4 mil pesos si las comisiones terminarán castigándolo más que premiándole por los intereses a recibir?
Yo hice mis cálculos por mi Supercuenta Santander, y el año pasado le pagué al banco por comisiones un aproximado de 5 mil 600 pesos producto de la suma de retiros en cajeros; varias veces bajé del mínimo requerido en la cuenta, por el mantenimiento de la misma y por consulta de saldos. Por supuesto, a todas las comisiones hay que agregarle el Impuesto al Valor Agregado.
Los usuarios de los bancos en México padecemos por comisiones “chupasangre” ese dinero bien pude ahorrarlo o gastármelo, sin embargo, pasó a engrosar las ganancias del Santander por su operación en el país y desde luego a beneficiar las arcas de la empresa matriz en España.
A COLACIÓN
De acuerdo con la CNBV, durante el cuarto trimestre del año pasado, el resultado neto de la Banca múltiple fue de 19 mil 928 millones de pesos un monto mayor en 2 mil 315 millones de pesos (9.67%) que lo reportado en igual trimestre del 2006.
El resultado acumulado para 2007 fue de 69 mil 533 millones de pesos, una cantidad mayor en 2 mil 784 millones de pesos (0.40%) respecto al monto logrado en 2006.
El incremento en el resultado neto (de 2 mil 784 millones de pesos) en 2007 se explica principalmente por el aumento en el margen financiero de 36 mil 929 millones de pesos (17.28%) y el observado en las comisiones netas por 10 mil 385 millones de pesos (14.74%).
El año pasado, los principales componentes de los ingresos fueron el margen financiero con 207 mil 194 millones de pesos y las comisiones netas de 64 mil 900 millones de pesos.
Por el lado de los egresos los mayores montos fueron los gastos de administración y promoción de 138 mil 888 millones de pesos y las estimaciones preventivas de 59 mil 394 millones de pesos.
Durante el 2007, las comisiones netas aumentaron en 10 mil 385 millones de pesos (14.74%) para acumular en todo el año un saldo por 63 mil 288.7 millones de pesos.
En relación con el aumento que reportaron las comisiones netas, la CNBV explica que fue gracias a lo conseguido vía tarjetas de crédito, ante un mayor volumen de operaciones.
De esta manera las comisiones netas como proporción de los ingresos totales netos aumentaron de forma anual su participación en 1.08 puntos porcentuales para situarse en 23.65 por ciento.
El principal componente de las comisiones cobradas es aquel relacionado con las tarjetas de crédito (provenientes de los negocios afiliados, por apertura y por aniversario), al representar el 55.58% del total, con un aumento del 28.09% durante el 2007, lo cual a su vez se explica por el crecimiento de 28.62% en la cartera por tarjeta de crédito.
En 2007, por tarjetas de crédito, los bancos recibieron ingresos por comisiones por 35 mil 178.5 millones de pesos.
Otro rubro importante es el de cobros varios con el 30.39% del total, con un ascenso de 28.38% en el año.
Por otra parte, el cobro por manejo de cuenta observó un crecimiento durante el año de 9.84%, con un total de 11 mil 214.2 millones de pesos.
La oleada de comisiones insertada en el modelo de gestión bancaria en México desde su extranjerización es desalentador y los asesores deberían recomendar más dar incentivos en un país subbancarizado y con cierto potencial en vez de seguir alentando a que los bancos obtengan más ganancias por la administración que por el movimiento del dinero que es por principio de cuentas su naturaleza.
La verdad es de miedo acercarse a un banco y sumar la cascada de comisiones a pagar primero por la investigación de un crédito hipotecario, su aprobación y aplicación.
La mayoría lo padecen por la tarjeta de crédito, yo casi siempre doy gracias por no tener ninguna y simplemente espero no tenerla jamás.
Pero si no caes en una caes en la otra y el dolor de cabeza proviene del manejo de cuenta junto con la chequera y estar muy atento de no cometer el error de girar un cheque sin los fondos suficientes porque sino los 800 pesos más IVA darán agruras.
GALIMATÍAS
Banco Santander en México anuncia su programa Relación Integral como si fuera un salvavidas para que el cliente deje de pagar comisiones por los servicios que la institución española administra en el país.
En España, este banco, instrumentó hace meses el programa cero comisiones en sus servicios y sin necesidad de una Relación Integral.
Distinta valoración: en México Banco Santander exige como requisito para la exención de comisiones contratar 3 productos (que además son de lo más complicado por la cantidad de requisitos) una cuenta de cheques con saldo promedio mínimo mensual de 5 mil pesos; o recibir la nómina con Santander; más una tarjeta de crédito u otro crédito que esté en uso y al corriente de pago; y añadir por último una inversión a plazo o fondo.
En cambio, en España, no hace falta ninguna Relación Integral, basta con tener la nómina, una cuenta universitaria o un fondo de pensiones. Un único contrato sirve para librarse de las comisiones y no como en México que exigen tres productos contratados.