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Por la Espiral - February 11, 2008

Hipoteca: matrimonio forzoso

POR LA ESPIRAL
Claudia Luna Palencia

-Hipoteca: matrimonio forzoso
-Decisiones que aquilatar
-El patrimonio, sacrificios

Hasta el momento, la expectativa en México sigue siendo favorable para el sector inmobiliario impulsado en buena medida por la disponibilidad de créditos hipotecarios tanto en la banca social como en la privada junto con las sofoles.
        Cada año el propósito de muchas familias y  parejas que van a contraer matrimonio encamina hacia la necesidad de adquirir una vivienda para forjarse un patrimonio.
        Hoy en día adquirir una hipoteca no es cualquier cosa, es una decisión de las más relevantes, diría que es mejor consensuarla y asumir el compromiso forzoso que en caso de incumplimiento implica la posibilidad real de perder el bien inmueble.
        En buena medida pagar una hipoteca conlleva  una serie de sacrificios, obliga al ahorro por cualquier emergencia,  sobre todo en caso de perder el empleo.
Por tanto, si en 2008 usted tiene la meta de adquirir  una casa,  departamento o un terreno a crédito le sugiero que lea la siguiente información.
 1) Lo primero que debe hacer es analizar si sus finanzas personales y la economía de su hogar están preparadas para enfrentar el pago mensual por un crédito hipotecario en los próximos veinte a veinticinco años.
2) Una sugerencia de mucha utilidad es la de comprar una libreta y llevar un registro de todos los gastos semanales. A partir de ello, tendremos el gasto mensual, lo que permitirá saber de cuánto es el ahorro del hogar, si es que los cónyuges trabajan y entre los dos van a compartir el pago del crédito hipotecario. Si únicamente trabaja una persona hay que realizar el mismo esquema para conocer la capacidad de ahorro mensual.
3) Una regla básica: el pago del crédito hipotecario que absorba la familia, la pareja o la persona, no debe ser superior al 30% de sus ingresos totales mensuales. No debe soslayarse: generalmente la familia tiene pagos de otros créditos como el automotriz; la tarjeta departamental; o las tarjetas de crédito. Entonces, el añadir una hipoteca, es una presión adicional que los puede llevar a un “embudo” en sus finanzas.
4) A través de la libreta y de sus anotaciones correspondientes las personas logran conocer el patrón de ingreso-consumo-ahorro de la familia. Pueden entonces disponer de un ahorro que servirá de enganche.    
5) La segunda decisión tiene que ver con la elección de la casa, el departamento o el terreno, que les gustaría adquirir mediante un crédito. La decisión de la persona o la familia tiene que partir del razonamiento del futuro inmediato, es decir, si usted, su pareja y sus hijos, seguirán viviendo en el largo plazo en el lugar donde van a comprar mediante un crédito. Por ejemplo: imagine cómo será la ciudad dentro de quince, veinte o veinticinco años ¿Quiere seguir viviendo allí?
6) Una premisa fundamental es que en la grandes urbes y algunas zonas turísticas coloniales y de playa, el precio de la vivienda nueva es 70% superior a ciudades como Campeche, Villahermosa, Mérida, Oaxaca, Saltillo o Colima.
7) Una vez que la persona o la familia están convencidas del lugar que quieren para vivir, otro tip es el de asegurarse que la zona conserve aspectos de seguridad: que no esté cerca de una gasolinera; río; presa; planta tratadora de aguas negras; refinería; industrias peligrosas que trabajan con material incandescente o que puede explotar. Primordial, visiten el lugar de día y de noche.
8) En caso de buscar terreno, por favor acudan al registro público de la propiedad, con los datos del fraccionamiento o del fraccionador, para verificar que el terreno es legal y se encuentra al corriente de los pagos de predial. Compruebe que el terreno fraccionado cumpla con requisitos esenciales de cableado de luz y drenaje.
9) Cuando la persona o la familia evaluó todos estos aspectos, antes de dar un anticipo para APARTAR el inmueble o terreno, con la meta de enseguida pedir un préstamo, primero verifique que usted cumple con todos los requisitos que le van a solicitar para concederle el crédito. La prueba del Buró de Crédito es esencial para los bancos y las sofoles, salvo para los organismos hipotecarios gubernamentales.
10) Cuando la persona acude a una institución privada o pública para pedir prestado para comprar casa, departamento, terreno o bien remodelar, debe preguntar una serie de puntos. Recuerde que el ejecutivo que lo atienda tiene que decirle en qué esquema paga más rápido el préstamo, si en pesos o en UDI´s. Pídale un tabulador de pagos proyectados. Cuidado con los abonos pequeñitos, las mensualidades de a poquito, dado que son las peores cadenas de endeudamiento.
11) Es menester saber si el crédito que le ofrecen cobra penalizaciones en caso de que usted pueda adelantar mensualidades, para terminar de pagarlo más rápido. Hay personas que utilizan los aguinaldos para adelantar pagos y existen muchos programas bancarios que penalizan con una cantidad de dinero al deudor por hacerlo. El mejor programa hipotecario que puede encontrar es en pesos, sin penalización por pagos adelantados y a tasa fija.
12) Un crédito a tasa fija le brinda al deudor la certidumbre de saber lo que pagará mes con mes durante x periodo de años, es un paraguas contra el alza de las tasas de interés, la incertidumbre de qué pasará el próximo sexenio con la economía nacional y mundial. Estamos globalizados y nada puede ser indiferente.
13) Otro punto imprescindible es que la persona o la familia que reúne una cierta cantidad de dinero para dar el enganche, para un bien inmueble o un terreno, debe tener otro colchón de ahorro para pagar toda una serie de comisiones y gastos adheridos al crédito. Si acude a un banco, en las comisiones por cubrir están los gastos de investigación. Aunque usted pague los gastos de investigación, no significa que el banco le dará el crédito, muchas veces sucede que el propio historial de la persona que entrega el Buró de Crédito no es bueno y eso implica que la persona es rechazada. El dinero que pagó por los gastos de investigación no es reembolsable.
14) En el rubro de los gastos deben considerar los costos de escrituración; libertad de elección o no del notario; cuánto cobra de comisión el notario; qué valor toma del inmueble o terreno; tiempo de entrega de las escrituras; la inclusión de seguros de vida y desempleo en el crédito; qué pasa en caso de fallecimiento del titular del pago del crédito sobre todo por el deudor solidario.
Le recomiendo tomar en cuenta este cuadro-guía que le puede ser de mucha utilidad para adquirir el crédito adecuado y no convertir el paraíso anhelado en un infierno sin salida.

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