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Por la Espiral - January 2, 2005

Las metas del nuevo año: ser un consumidor racional

Un nuevo año nos brinda la oportunidad de aprender del pasado, de enmendar los errores y de renovarnos con metas que ponen a prueba nuestra capacidad para enfrentar los retos.
En este 2005 que acaba de nacer le invito amigo lector  a que tome entre sus manos  el control de sus finanzas personales.
Si usted está empapado acerca del desempeño de la macroeconomía en el país y en el mundo, no debe por tanto ignorar, lo importante que es la microeconomía para el sano desempeño de la macro.
La economía de las empresas, de las familias y de las personas, constituyen el eje de la microeconomía y  las finanzas personales también están contempladas.
La economía es una ciencia más noble de lo que se piensa, aunque sus bondades por desgracia quedan reducidas por las malas políticas que se implementan a instancias de recomendaciones de los grandes organismos internacionales.
Todos estamos inmersos en la economía y  todos los días tomamos una decisión que tiene un impacto directo en nuestro bolsillo. Gastar o ahorrar el aguinaldo implica una toma de decisiones que en teoría debería de ser racional, pero los consumidores nos comportamos más por medio de impulsos y de decisiones subjetivas que racionales. Lo ideal sería convertirnos en consumidores racionales con pleno conocimiento del funcionamiento del mercado.
Me parece primordial que en este año que inicia podamos adquirir el férreo compromiso de manejar y controlar nuestras finanzas personales pasando de un circulo vicioso en el que priva el endeudamiento, el despilfarro, los días antes de quincena sin un quinto y sin capacidad de ahorro, a un circulo virtuoso en el que, sin importar el tamaño del ingreso, se pueda llevar a cabo un patrón del ahorro que nos permita  contar con una certidumbre.
Si supongamos que a un bebé recién nacido se la abriera una cuenta de ahorros en la que todos los días se le depositaran 20 pesos diarios, al mes serían 600 pesos y al año 7 mil 200 pesos.
El construir esta pirámide del ahorro permitiría que a los 18 años cumplidos del futuro joven se tendrían 129 mil 600 pesos más los intereses acumulados. A los 50 años serían 360 mil pesos. 
Por éso su mejor propósito para este año debe ser el abrir una cuenta en un fondo de inversión a plazo fijo o abrir un pagaré bancario.  Nunca guarde su dinero en una tarjeta de débito o en una cuenta de cheques porque no le ofrecen intereses y más bien le quitan en comisiones.
A COLACIÓN
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros  (Condusef) que preside  Óscar Levín Coppel, recomienda una serie de pasos para reducir y eliminar el endeudamiento de una  persona.
En el primer paso, la Condusef invita a desarrollar un "Acelerador de Pagos" en el que deberá disponer de una cantidad mensual que adicionalmente a sus compromisos permitirá acelerar el pago de sus cuentas. El importe sugerido es el 10% de su ingreso neto.
Es importante que revise los gastos que realizó en los últimos seis a ocho meses. Para un mejor control enliste cada gasto que pueda permitirle ahorros e integre cada gasto en grandes categorías como: educación, esparcimiento, mejora y mantenimiento del hogar, autotransporte, familia, actividades cívicas, sociales, varios, etc.
En la lista que usted elabore responda con sinceridad a qué actividades o bienes les dedica más dinero; y también debe saber con exactitud qué porcentaje de su ingreso está comprometido con el pago de sus deudas.
A partir de entonces deberá establecer un plan de acción para ahorrar un poco en cada una de los rubros que adeuda para así formar un  Acelerador de Pagos. Formar un acelerador únicamente se logra con mucho esfuerzo y disciplina. Imagine que está haciendo una dieta en la que se impuso una meta para bajar de peso y para tener éxito deberá reducir su consumo en calorías e incrementar su actividad física. Pues de esta forma, para tener un acelerador de pagos y sacarle el máximo provecho, la persona habrá  de "apretarse el cinturón" y dejar de gastar en  los fines de semana; en comprar ropa; y reducir sus salidas a restaurantes; etc.  Menos dinero gastado permitirá contar con un ahorro extra que le servirá para adelantar pagos por mensualidades adeudadas.
En POR LA ESPIRAL le hemos venido aconsejando que siempre que usted intente contratar una deuda bien sea para crédito hipotecario, automotriz o para adquirir financiamiento, en pesos o en dólares, en cualquiera de los casos, una forma de librarse de la incertidumbre acerca del largo plazo es tener una deuda en mensualidades a tasa fija. Es importante que antes de adquirir una deuda usted se cerciore acerca de que podrá adelantar mensualidades sin recibir penalización alguna por parte del banco o de la empresa de que se trate, si su ingreso se lo permite con la finalidad de reducir el tiempo del endeudamiento.
Otro aspecto esencial es adquirir deudas en pesos, no en dólares ni en Udi's, está comprobado que las personas que reestructuraron sus créditos en Udi's alargaron la vida del pago del crédito y casi triplicaron el monto. Tenga cuidado.
La persona que ya tiene una deuda o varias deberá  ponderarlas a cada una para saber qué deuda es más importante qué cualquier otra que tenga y cuál es la que más presiona sobre de sus finanzas personales.
Además muchos bancos premian y privilegian a personas que son cumplidas con sus amortizaciones mensuales sobre de aquéllas que son incumplidas.
Si usted es un deudor cumplido siempre habrá forma de encontrar un puente de entendimiento con sus acreedores. Lo peor que puede hacer,  es dejar de pagar, volverse un moroso y un problema
En tiempos en que priva la incertidumbre laboral y en los que las personas tienen varios créditos, en caso de que la persona se quede sin empleo lo más aconsejable es que inmediatamente se ponga en contacto con la empresa o el banco acreedor para explicarle acerca de su situación y lograr una prórroga en el pago de las mensualidades o bien un descuento temporal en las mensualidades.
Es básico y muy importante que nunca deje de pagar su adeudo, al menos intente cubrir el pago del mínimo en los tiempos y plazos pactados. De por sí tenemos tasas de interés que son altísimas para los créditos en general, las tasas moratorias son muy superiores ocasionando un problema porque elevan los adeudos y es cuando el deudor queda atrapado en un laberinto.
Así es que le invito amigo lector a que hoy mismo se inicie en la cultura del ahorro. Con mil pesos puede abrir un pagaré bancario. Hágalo y ya luego hacemos cuentas al final del año.

 

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